Courtier d'assurances
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Cet article traite essentiellement de la France et nécessite une internationalisation ().
Un courtier en assurances (ou courtier d'assurances) est un commerçant indépendant, servant d'intermédiaire dans une opération commerciale entre une compagnie d'assurances et le consommateur final.
Description
modifierLe courtier d'assurances entre dans la catégorie juridique des Intermédiaires en Assurances (IAS), qui fait elle-même partie de la profession d'intermédiaires financiers, posée sous une forme unifiée par le Code monétaire et financier : Intermédiaires d'Assurances (IAS), Intermédiaires en Opérations de Banque et Services de Paiement (IOBSP) et Conseillers en Investissement Financier (CIF).
La Réglementation financière, de même que celle de la Consommation, a engagé un mouvement d'harmonisation juridique des professions d'intermédiaires financiers, sous l'impulsion de la législation européenne.
L'ensemble des Intermédiaires Financiers est soumis, au , à une obligation d'immatriculation au Registre unique des Intermédiaires, tenu par l'ORIAS.
Il ne faut pas confondre courtier en assurances et agent général d'assurance. Si le premier est un intermédiaire en assurances, le second n'a pas la qualité de commerçant indépendant. Appartenant à un réseau interne spécifique à une ou plusieurs compagnies, l'agent est limité dans le choix des produits ou de sa politique commerciale, c'est d'ailleurs pour cette raison que 90 % des agents généraux sont aussi inscrits en tant que courtier pour maximum de 10 % de leur CA. Théoriquement indépendant de la pression des objectifs commerciaux des compagnies, le courtier doit pouvoir dispenser un conseil parfaitement objectif.
La mission du courtier d'assurances, en tant que représentant de l'assuré (là où l'agent est représentant de la compagnie), est de fournir à l'assuré les contrats les plus adaptés à sa demande, sur des critères variés comme le type de contrat (assurance de biens ou assurance de personnes, contrats spécifiques…), le rapport garantie-prix, et d'autres critères divers.
Il faut distinguer deux types de courtiers :
- les courtiers « généralistes »[1] capables de fournir des solutions d'assurance en I.A.R.D (incendies, accidents et risques divers) et en assurance de personne (santé, prévoyance) ;
- les courtiers spécialisés dans un domaine spécifique de l'assurance :
- L'immobilier et la construction : ce domaine englobe l'assurance des copropriétés et des grands parcs fonciers via la multirisque immeuble (MRI), ainsi que les couvertures obligatoires liées aux chantiers, telles que l'assurance dommages-ouvrage (DO) ou la responsabilité civile décennale pour les professionnels du bâtiment.
- Les risques d'entreprise et industriels : ces professionnels conçoivent des programmes sur mesure couvrant la responsabilité civile professionnelle (RC Pro) des entreprises, les pertes d'exploitation après sinistre, ou la gestion de flottes de véhicules commerciaux.
- Les risques financiers et technologiques : cette spécialité technique traite des garanties contre le non-paiement (assurance-crédit), de la responsabilité civile des dirigeants (D&O), ainsi que de la cyber-assurance, qui couvre les conséquences des piratages informatiques et des violations de données.
- La protection sociale collective : ces courtiers conseillent les entreprises dans la mise en place et la négociation des contrats de mutuelle santé, de prévoyance collective et de solutions d'épargne salariale ou de retraite complémentaire pour les salariés.
- Le transport et les risques spéciaux : ce secteur concerne les garanties appliquées aux marchandises transportées (par voies maritime, aérienne ou terrestre), aux corps de navires ou d'aéronefs, ainsi qu'à la couverture de biens de grande valeur tels que les œuvres d'art.
Afin de limiter la fraude aux assurés, le courtier est obligé de s'inscrire auprès de l'ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance), garant de son statut d'intermédiaire en assurances.
On recense environ 21 550 courtiers d'assurances en France[n 1] ; ce nombre est en augmentation constante depuis 2007. On observe notamment de nombreux rachats par les compagnies, les courtiers devenant alors de fait des agents généraux.
En France, environ 250 000 salariés sont employés dans des cabinets de courtage, soit 15 % des personnels du secteur de l'assurance[n 2].
Pour devenir courtier en assurance, il faut nécessairement justifier de la capacité professionnelle assurance[2].
Notes et références
modifier- Notes
- Références
- ↑ « Les Courtiers De France - Assurances Perpignan », sur Les Courtiers De France - Assurances Perpignan (consulté le ).
- ↑ « Le métier de courtier d'assurances », sur Fédération Française de l'Assurance.
